Uzyskanie kredytu hipotecznego w ostatnim czasie jest coraz łatwiejsze. Banki prześcigają się w promocyjnych ofertach, a bilboardy sugerują, że bez żadnych problemów zostaniemy szczęśliwymi posiadaczami nowego M kupionego w 100% na kredyt. Oczywiście kredyt dostaniemy w ciągu 7 dni, nie będzie problemów ze zdolnością kredytową, a łatwe i proste procedury sprawią, że uzyskanie kredytu będzie dla nas prawdziwą przyjemnością

Ciężki kredyt (1)

A jak jest w praktyce? Przyznanie kredytu jest procesem obejmującym kilka etapów i ściśle określonym przez wewnętrzne procedury banku, w którym będziemy składać wniosek.
Podstawowym warunkiem jest posiadanie zdolności kredytowej, czyli uzyskiwanie takiego poziomu dochodów, który w świetle bankowych procedur umożliwi nam spłatę raty.
Nie otrzymamy kredytu, gdy jesteśmy w okresie wypowiedzenia czy w okresie próbnym. Tu czasem banki mogą zrobić odstępstwo, o ile poziom naszych dochodów jest odpowiednio wysoki, zmieniamy firmę awansując, a nowy pracodawca wystawi nam oświadczenie, że po okresie próbnym zatrudni nas na stałe.
Poprawiła się natomiast w ostatnim czasie sytuacja kredytobiorców w zakresie innych niż umowa o pracę na czas nieokreślony form zatrudnienia. Umowy o pracę na czas określony będą zaakceptowane przez coraz większą liczbę banków. Grupa BRE (mBank, Multi Bank) zaakceptuje takie źródło dochodów, o ile umowa taka trwać będzie przynajmniej 3 miesiące i nie wygaśnie przed upływem 12. Podobnie BOŚ, który będzie wymagał jednak, aby umowa trwała minimum 6 miesięcy. Procedury banku BPH stanowią natomiast, że ma być to przynajmniej druga umowa z pracodawcą, czas trwania umowy nie krótszy niż 6 miesięcy i umowa trwać będzie przynajmniej 6.
Jeszcze do niedawna odrzucane przez banki umowy o dzieło czy zlecenia powoli zaczynają być traktowane coraz przychylniej. Również tu muszą być spełnione określone warunki co do czasu świadczenia pracy w ten sposób (z reguły min. 12 miesięcy). Dobrze będzie, jeśli wysokość dochodu będziemy mogli potwierdzić wpływami na ROR. Oczywiście nie bez znaczenia jest wystawienie przez pracodawcę listu intencyjnego, w którym stwierdzi, że współpraca przebiega bezproblemowo, a taka forma zatrudnienia jest powszechnie panującą w firmie. Z całą pewnością problem z uzyskaniem kredytu będzie miał mężczyzna z nieuregulowanym stosunkiem do służby wojskowej. Niektóre banki będą na tyle elastyczne, by wesprzeć się blokadą środków na rachunku bankowym czy poręczycielem kredytu (wspomniany poręczyciel musi mieć samodzielnie zdolność kredytową), jednak nie stanowią one licznej grupy jak PKO BP, mBank, BOŚ, GE Money Bank.
W nieco trudniejszej sytuacji są osoby prowadzące działalność gospodarczą, które wykazują minimalny poziom dochodów. Bank będzie opierał się na dochodach z PIT i na nic zdadzą się wyjaśnienia, że niski poziom dochodów to skutek przeprowadzonych niedawno inwestycji czy kończącej się właśnie w tym roku amortyzacji.
Jeśli jednak wykazujemy dochody - prowadzenie działalności gospodarczej nie będzie dla nas dodatkowym problemem przy rozpoczynaniu procedury ubiegania się o kredyt (pomijając oczywiście fakt konieczności zgromadzenia większej ilości dokumentów - jak chociażby zaświadczenia z ZUS i US o niezaleganiu z podatkami i składkami).
Prawdziwym wyzwaniem będzie uzyskanie kredytu dla przedstawicieli tzw. wolnych zawodów, głównie aktorów, zwłaszcza jeśli nie dysponują umową o współpracę z określonym pracodawcą. Pozostaje tu właściwie tylko opcja zaciągnięcia kredytu bez dokumentowania dochodów (np. Satander Consumer Bank, Raiffeisen Bank Polska). W nieco lepszej sytuacji są przedstawiciele tzw. zawodów zaufania publicznego (stomatolodzy, prawnicy, radcy prawni etc.), którzy mogą skorzystać z ofert banków przygotowanych specjalnie dla tych grup zawodowch (GE MB, Fortis Bank).

Numer: 2006 23   Autor: (ak)